Kaum zeigt uns der Herbst mit Nebel, Raureif und laubbedeckten Straßen die kalte Schulter, häufen sich die Autounfälle. Die Gefahr eines Wildunfalls steigt bei schlechter Sicht und wenig Tageslicht ebenso wie das Diebstahlrisiko. Ist das Unglück passiert, geht der Schaden schnell in die Tausende. Dann ist die Kfz-Versicherung gefordert, den Schaden zu begleichen.
Wer allerdings glaubt, die eigene Kfz-Versicherung oder die des Unfallgegners würde gleich so viel Geld rausrücken, dass damit Reparaturkosten oder ein Ersatzfahrzeug komplett bezahlt werden können, wird oft eine böse Überraschung erleben.
Versicherungen zahlen nur unter bestimmten Voraussetzungen den Neu- oder Wiederbeschaffungswert eines Autos. Sind die nicht erfüllt, erhält der Geschädigte häufig nur einen Teil dessen, was er ausgeben muss, um wieder ein Fahrzeug gleicher Güte und Qualität zu erhalten. Unabhängig davon, ob die eigene Kaskoversicherung oder die Haftpflicht des Unfallgegners zuständig ist. Dadurch erleidet der Inhaber des beschädigten Autos in der Regel trotz Schadenersatz von der Versicherung einen Verlust.
Mit der passenden Kfz-Versicherung lässt sich dieser Verlust jedoch vermeiden oder zumindest deutlich mildern. Wie der Kfz-Versicherungsvergleich der WirtschaftsWoche zeigt, bieten sogar günstige Versicherungstarife schon großzügige Klauseln für den Ersatz von Neu- und Gebrauchtwagen.
Haftpflicht auf Zeitwert beschränkt
Grundsätzlich versichern Haftpflichtversicherungen zunächst den Zeitwert von Gegenständen. Dahinter verbirgt sich der Anschaffungspreis abzüglich der Wertminderungen durch Alter und Verschleiß. Beschädigt also ein anderer Autofahrer das eigene Fahrzeug, zahlt dessen Kfz-Haftpflicht nur einen Teil des Kaufpreises: den Wiederbeschaffungswert für den Kauf eines gleichwertigen Autos in gleichem Zustand.
Die günstigsten Versicherungen für die Oberklasse
Fahrzeug: BMW 750 i xDrive
Erstzulassung / Erwerb: 02.02.2015 / 02.11.2016
Neuwert: 100.000 Euro
Wohnort des Halters: 81245 München
Fahrzeughalter: männlich, *09.09.1968
Familienstand: verheiratet
Führerschein seit: 03.12.1988
Versicherungsbeginn: 01.01.2018
SF-Klasse Haftpflicht: SF 10
Deckung Haftpflicht: gesetzliche Deckung
Schutzbrief: egal
Selbstbeteiligung Teilkasko: 150 Euro
Quelle: Softfair, 27. Oktober 2017
Versicherung: AXA Versicherung AG
Tarif: AXA mobil kompakt
Deckung Haftpflicht: gesetzliche Deckung
Deckung Personenschäden: 7,5 Mio. Euro / Person
Mallorca-Police: Deckung wie in der Haftpflichtversicherung
Neuwertentschädigung: 12 Monate bei Entwendung / 12 Monate bei Totalschaden
Kaufwertentschädigung: 12 Monate bei Entwendung / 12 Monate bei Totalschaden
Verzicht auf Einwand grober Fahrlässigkeit: kein Verzicht bei: Alkohol, Drogen , grob fahrlässige Ermöglichung des Diebstahls
Kollision mit Tieren: Tiere aller Art
Beitragsfrei mitversicherter Mehrwert: bis 5000 Euro Gesamtneuwert
Werkstattbindung: ohne Werkstattbindung
Jahresbeitrag: 1.579,30 Euro
Versicherung: BGV / Badische Versicherungen
Tarif: BGV/Badische Basis
Deckung Haftpflicht: 100 Mio. Euro je Schaden
Deckung Personenschäden: 8 Mio. Euro / Person
Mallorca-Police: gesetzliche Deckung in Deutschland
Neuwertentschädigung: 6 Monate bei Entwendung / 6 Monate bei Totalschaden
Kaufwertentschädigung: -
Verzicht auf Einwand grober Fahrlässigkeit: -
Kollision mit Tieren: Haarwild nach Bundesjagdgesetz
Beitragsfrei mitversicherter Mehrwert: bis 5000 Euro Gesamtneuwert
Werkstattbindung: mit Werkstattbindung
Jahresbeitrag: 1.726,35 Euro
Versicherung: HDI Versicherung AG
Tarif: HDI Motor Plus
Deckung Haftpflicht: gesetzliche Deckung
Deckung Personenschäden: 7,5 Mio. Euro / Person
Mallorca-Police: Deckung wie in der Haftpflichtversicherung
Neuwertentschädigung: 6 Monate bei Entwendung / 12 Monate bei Totalschaden
Kaufwertentschädigung: 12 Monate bei Entwendung / 12 Monate bei Totalschaden
Verzicht auf Einwand grober Fahrlässigkeit: kein Verzicht bei: Alkohol, Drogen, grob fahrlässiger Ermöglichung des Diebstahls
Kollision mit Tieren: Tiere aller Art
Beitragsfrei mitversicherter Mehrwert: bis 10.000 Euro Gesamtneuwert
Werkstattbindung: ohne Werkstattbindung
Jahresbeitrag: 1.828,08 Euro
Versicherung: Württembergische Versicherung AG
Tarif: Württemberg. Kompakt-P
Deckung Haftpflicht: 100 Mio. Euro je Schaden
Deckung Personenschäden: 8 Mio. Euro / Person
Mallorca-Police: Deckung wie in der Haftpflichtversicherung
Neuwertentschädigung: 12 Monate bei Entwendung / 12 Monate bei Totalschaden
Kaufwertentschädigung: 12 Monate bei Entwendung / 12 Monate bei Totalschaden
Verzicht auf Einwand grober Fahrlässigkeit: -
Kollision mit Tieren: Haarwild, Federwild, Pferde, Rinder, Schafe, Waschbär, Ziege
Beitragsfrei mitversicherter Mehrwert: -
Werkstattbindung: mit Werkstattbindung
Jahresbeitrag: 1.828,48 Euro
Versicherung: AXA Versicherung AG
Tarif: AXA mobil kompakt
Deckung Haftpflicht: gesetzliche Deckung
Deckung Personenschäden: 7,5 Mio. Euro / Person
Mallorca-Police: Deckung wie in der Haftpflichtversicherung
Neuwertentschädigung: 24 Monate bei Entwendung / 24 Monate bei Totalschaden
Kaufwertentschädigung: 24 Monate bei Entwendung / 24 Monate bei Totalschaden
Verzicht auf Einwand grober Fahrlässigkeit: kein Verzicht bei: Alkohol, Drogen , grob fahrlässige Ermöglichung des Diebstahls
Kollision mit Tieren: Tiere aller Art
Beitragsfrei mitversicherter Mehrwert: unbegrenzter Wiederbeschaffungswert
Werkstattbindung: ohne Werkstattbindung
Jahresbeitrag: 1.902,77 Euro
Fahrzeug: Mercedes S 500 L
Erstzulassung / Erwerb: 02.06.2014 / 02.11.2016
Neuwert: 147.000 Euro
Wohnort des Halters: 84168 Aham
Fahrzeughalter: männlich, *09.09.1968
Familienstand: verheiratet
Führerschein seit: 03.12.1988
Versicherungsbeginn: 01.01.2018
SF-Klasse Haftpflicht: SF 10
Deckung Haftpflicht: gesetzliche Deckung
Schutzbrief: egal
Selbstbeteiligung Teilkasko: 150 Euro
Quelle: Softfair, 27. Oktober 2017
Versicherung: AXA Versicherung AG
Tarif: AXA mobil kompakt
Deckung Haftpflicht: gesetzliche Deckung
Deckung Personenschäden: 7,5 Mio. Euro / Person
Mallorca-Police: Deckung wie in der Haftpflichtversicherung
Neuwertentschädigung: 12 Monate bei Entwendung / 12 Monate bei Totalschaden
Kaufwertentschädigung: 12 Monate bei Entwendung / 12 Monate bei Totalschaden
Verzicht auf Einwand grober Fahrlässigkeit: kein Verzicht bei: Alkohol, Drogen , grob fahrlässige Ermöglichung des Diebstahls
Kollision mit Tieren: Tiere aller Art
Beitragsfrei mitversicherter Mehrwert: bis 5000 Euro Gesamtneuwert
Werkstattbindung: ohne Werkstattbindung
Jahresbeitrag: 1.914,89 Euro
Versicherung: BGV / Badische Versicherungen
Tarif: BGV/Badische Basis
Deckung Haftpflicht: 100 Mio. Euro je Schaden
Deckung Personenschäden: 8 Mio. Euro / Person
Mallorca-Police: gesetzliche Deckung in Deutschland
Neuwertentschädigung: 6 Monate bei Entwendung / 6 Monate bei Totalschaden
Kaufwertentschädigung: -
Verzicht auf Einwand grober Fahrlässigkeit: -
Kollision mit Tieren: Haarwild nach Bundesjagdgesetz
Beitragsfrei mitversicherter Mehrwert: bis 5000 Euro Gesamtneuwert
Werkstattbindung: mit Werkstattbindung
Jahresbeitrag: 1.947,12 Euro
Versicherung: Allianz Versicherungs-AG
Tarif: Allianz Smart
Deckung Haftpflicht: 100 Mio. Euro je Schaden
Deckung Personenschäden: 15 Mio. Euro / Person
Mallorca-Police: Deckung wie in der Haftpflichtversicherung
Neuwertentschädigung: 12 Monate bei Entwendung / 12 Monate bei Totalschaden
Kaufwertentschädigung: -
Verzicht auf Einwand grober Fahrlässigkeit: kein Verzicht bei: Alkohol, Drogen, grob fahrlässiger Ermöglichung des Diebstahls
Kollision mit Tieren: Tiere aller Art
Beitragsfrei mitversicherter Mehrwert: bis 10.000 Euro Gesamtneuwert
Werkstattbindung: ohne Werkstattbindung
Jahresbeitrag: 2.099,29 Euro
Versicherung: Allianz Versicherungs-AG
Tarif: Allianz SmartPlus
Deckung Haftpflicht: 100 Mio. Euro je Schaden
Deckung Personenschäden: 15 Mio. Euro / Person
Mallorca-Police: Deckung wie in der Haftpflichtversicherung
Neuwertentschädigung: 12 Monate bei Entwendung / 12 Monate bei Totalschaden
Kaufwertentschädigung: -
Verzicht auf Einwand grober Fahrlässigkeit: kein Verzicht bei: Alkohol, Drogen, grob fahrlässiger Ermöglichung des Diebstahls
Kollision mit Tieren: Tiere aller Art
Beitragsfrei mitversicherter Mehrwert: bis 10.000 Euro Gesamtneuwert
Werkstattbindung: ohne Werkstattbindung
Jahresbeitrag: 2.119,19 Euro
Versicherung: Condor Allgemeine Versicherungs-AG
Tarif: Condor-Police
Deckung Haftpflicht: 100 Mio. Euro je Schaden
Deckung Personenschäden: 12 Mio. Euro / Person
Mallorca-Police: Deckung wie in der Haftpflichtversicherung
Neuwertentschädigung: 14 Monate bei Entwendung / 14 Monate bei Totalschaden
Kaufwertentschädigung: -
Verzicht auf Einwand grober Fahrlässigkeit: kein Verzicht bei: Alkohol, Drogen, grob fahrlässiger Ermöglichung des Diebstahls
Kollision mit Tieren: Haarwild, Pferde, Rinder, Schafe und Ziegen
Beitragsfrei mitversicherter Mehrwert: unbegrenzter Wiederbeschaffungswert
Werkstattbindung: ohne Werkstattbindung
Jahresbeitrag: 2.122,09 Euro
Ärgerlich ist das vor allem bei Totalschäden noch junger oder gar neuer Fahrzeuge, die schon unmittelbar nach der Erstzulassung massiv an Wert verlieren, oft sogar um die 30 Prozent. Wer sich nach so einem Unfall den gleichen Wagen erneut kaufen möchte, muss meist viel Geld nachschießen.
Kaskoversicherungen mit Neu- und Kaufwertentschädigung
Gerade für Neuwagenfahrer und Besitzer teurer Autos bieten die meisten Versicherer aber einen Ausweg im Rahmen der Kaskoversicherung. Hier bieten viele Versicherer eine Neuwertentschädigung an. Wird das Auto gestohlen, fällt es einem Brand zum Opfer oder verursacht der Versicherungsnehmer selbst einen wirtschaftlichen Totalschaden, zahlt eine Versicherung mit Neuwertentschädigung den Kaufpreis für ein neues Auto. Abgezogen wird der Restwert, den das Schrottauto womöglich trotz wirtschaftlichen Totalschadens noch hat.
Analog dazu bieten viele Kfz-Tarife auch eine Kaufwertentschädigung. Dann zahlt die Versicherung genau das, was der Versicherungsnehmer beim Fahrzeugkauf bezahlen musste. Allerdings wird auch hier ein eventuell noch vorhandener Restwert abgezogen.
